Raniji odlazak u penziju može supo da vas košta! Nijemci otkrili kako da sačuvaju penziju

19.10.2026. | 08:49 Dodaj BL Portal kao Google izvor

Sve stroža pravila penzionog sistema i postepeno podizanje starosne granice na 67 godina navode mnoge zaposlene da razmišljaju o prijevremenom penzionisanju.

Međutim, prestanak rada prije propisane starosne granice ima trajnu cijenu zakonsko umanjenje penzije od 0,3 odsto za svaki mjesec ranijeg odlaska u penziju.

Njemačko penzijsko osiguranje (Deutsche Rentenversicherung – DRV) omogućava osiguranicima da ove trajne gubitke u potpunosti ili djelimično nadoknade jednokratnim ili višekratnim dobrovoljnim uplatama.

Ipak, cijena dodatnih penzijskih bodova nije mala, a isplativost uplate zavisi od niza individualnih faktora.

Koliko zapravo iznose umanjenja?

Za generacije rođene 1964. godine i kasnije, redovna starosna granica za odlazak u penziju iznosi 67 godina. Prema trenutno važećim propisima, osiguranici sa dugim stažom mogu da odu u penziju najranije sa 63 godine. Prijevremeni odlazak u penziju za 48 mjeseci znači trajno umanjenje penzije od čak 14,4 odsto (0,3 odsto pomnoženo sa 48 mjeseci).

Predstojećom reformom planirano je skraćivanje tog perioda na najviše 36 mjeseci, čime bi maksimalno umanjenje iznosilo 10,8 odsto. Jednom obračunato umanjenje ostaje trajno i primjenjuje se na penziju do kraja života.

Kako funkcioniše otkup bodova i ko ima pravo na njega?

Mogućnost novčane nadoknade umanjenja imaju svi osiguranici koji su navršili 50 godina, pod uslovom da do planiranog datuma penzionisanja mogu da ispune minimalne uslove u pogledu staža osiguranja, što najčešće podrazumijeva 35 godina osiguranja.

Postupak se odvija u nekoliko koraka:

Podnošenje zahtjeva: Na sajtu DRV-a podnosi se zahtjev za posebnu informaciju o penziji putem obrasca V0210 (Antrag auf Auskunft über die Höhe der Beitragszahlung zum Ausgleich einer Rentenminderung). Zvanični obračun: DRV dostavlja detaljan obračun sa tačnim iznosom umanjenja i iznosom koji je potrebno uplatiti kako bi se ono nadoknadilo.

Rok važenja: Dobijeni podaci i ponuđeni iznos važe tri mjeseca. U tom roku osiguranik može da uplati cjelokupan predloženi iznos ili samo njegov dio.

Nema obaveze: Ako neko uplati novac, a kasnije se predomisli i odluči da radi do redovne starosne granice za penzionisanje, uplaćeni novac neće biti izgubljen – on trajno povećava iznos redovne penzije. Povraćaj uplaćenog novca u gotovini nije moguć.

Koliko novca je potrebno uplatiti?

Cijena jednog penzijskog boda (Rentenpunkt) trenutno iznosi oko 9.662 evra, a zasniva se na prosječnoj plati i stopi penzijskog doprinosa od 18,6 odsto. Kako plate rastu, iz godine u godinu raste i cijena otkupa bodova.

Za standardnog penzionera sa 45 penzijskih bodova, čija penzija iznosi oko 1.913 evra mjesečno:

Za odlazak u penziju četiri godine ranije, odnosno 48 mjeseci prije redovnog roka, potrebno je nadoknaditi 7,57 bodova, što košta 73.141 evro.

Za odlazak u penziju tri godine ranije, odnosno 36 mjeseci prije redovnog roka, potrebno je nadoknaditi 5,45 bodova, što košta 52.658 evra.

Savjetuje se da se uplate ne vrše odjednom tokom jedne godine, već da se rasporede na više kalendarskih godina.

Razlog su poreske olakšice: izdaci za penzijsko osiguranje mogu se odbiti od poreske osnovice do iznosa od 30.800 evra godišnje, pri čemu se u taj iznos već uračunavaju redovni doprinosi koji se izdvajaju iz plate.

Kome se ova investicija zapravo isplati?

Finansijski stručnjaci ističu da je ova opcija najisplativija zaposlenima sa dobrim primanjima koji žele sigurno ulaganje zaštićeno od inflacije, budući da zakonsko usklađivanje penzija po pravilu prati rast plata.

Ipak, prije uplate trebalo bi razmotriti četiri ključna pitanja.

Životni vijek i zdravlje: Zbog visokog početnog ulaganja, trenutak povraćaja novca nastupa tek nakon 14 do 17,5 godina primanja penzije. Osobe narušenog zdravlja možda neće doživjeti trenutak u kojem ulaganje postaje isplativo.

Povjerenje u sistem: Oni koji sumnjaju u održivost javnog penzijskog sistema zbog demografskih promjena trebalo bi da zadrže novac za sebe.

Potreba za raspoloživim novcem: Ako vam je gotovina potrebna za renoviranje nekretnine, otplatu kredita ili druge životne planove, uplata u penzijski fond loš je izbor jer se novac nepovratno vezuje za penzijski sistem.

Samostalno investiranje: Osobe sa iskustvom na tržištu kapitala i u ETF fondovima dugoročno mogu ostvariti znatno veće prinose nego ulaganjem kroz javni penzijski fond.

Za one koji žele maksimalnu sigurnost, poreske olakšice i mirnu penziju bez smanjenja prihoda, kupovina penzijskih bodova u javnom sistemu ostaje jedna od najpouzdanijih opcija na tržištu, prenosi Blic.